银行加强数字人民币风控，要求用户签署使用风险提示书

近日，深圳工行一网点来电，告诉移动支付网小编，需要前往该网点签署一份关于数字人民币钱包使用的文件。

小编于是在周末去往该网点，咨询网点大堂的工作人员，才知道原来需要签署的文件是《中国工商银行数字人民币个人一类钱包开立、升级和使用风险提示书》（以下简称“《风险提示书》”）。

《风险提示书》显示，为保护用户的钱包资金安全和合法权益，防范电信网络新型违法犯罪，现对出租、出借、出售、购买数字人民币钱包参与电信网络新型违法犯罪可能面临的风险与法律责任做出提示：

一是办理升级一类钱包后，妥善保管好登录密码和支付密码，切勿告诉他人，包括银行工作人员、警察等，如支付密码或身份信息泄露可能导致较大资金损失。

二是如出租、出借数字人民币账户，将可能被予以警告并处以至少1000元的罚款。

三是不要使用和论坛、游戏、邮箱等网站相同的密码。

四是不要随意点击不明链接。

五是近期有不法分子以补贴发放、高额理财等为由发起诈骗信息，诈骗客户下载欺诈软件或登录假冒网站从而窃取客户资金，不要相信此类短信或电话，防止上当受骗。

六是如被经设区的市级及以上公安机关认定出租、出借、出售、购买数字人民币钱包，假冒他人身份开立数字人民币钱包，可能在5年内无法使用所有数字人民币非柜面业务，无法正常网上支付，包括线上转钱、网上各类消费及购物等，5年内在所有银行可能无法新开立数字人民币钱包，同时人民银行会将信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布，这将会影响征信记录。

七是若明知他人实施电信网络违法犯罪，仍使用该数字人民币钱包提供犯罪便利，将可能被依法追究刑事责任，视为共同犯罪。经告知后，虽无法确定他人利用您的数字人民币钱包实施何种具体行为，仍然坚持出卖、出租、出售本人数字人民币钱包，其结果被他人利用实施电信网络诈骗、跨境赌博和洗钱等犯罪的，可能被依法追究刑事责任。

据移动支付网了解，数字人民币软钱包根据客户身份识别强度可分为4种钱包类型，一类、二类、三类均为实名钱包。其中，一类钱包需要前往运营机构现场面签。

小编的工行数字人民币钱包于2021年11月开通，之后（具体时间记不清，可能是2022下半年或2023上半年）前往前文提到的网点，将该钱包升级为一类钱包。

也就是说，小编的这个数字人民币一类钱包在升级一年多后，被叫去签署《风险提示书》，说明银行正不断加强风控。

据移动支付网了解，上述提示中的一些处罚措施或是对当下监管规定的泛化应用。

人民银行发布的《人民币银行结算账户管理办法》规定：非经营性的存款人使用银行结算账户，出租、出借银行结算账户的，给予警告并处以1000元罚款；经营性的存款人出租、出借银行结算账户的，给予警告并处以5000元以上3万元以下的罚款。

人民银行发布的《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》规定：银行和支付机构对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户或者支付账户的单位和个人及相关组织者，假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人，5年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，并不得为其新开立账户。惩戒期满后，受惩戒的单位和个人办理新开立账户业务的，银行和支付机构应加大审核力度。人民银行将上述单位和个人信息移送金融信用基础数据库并向社会公布。

 

据移动支付网了解，根据法律法规或监管规定，银行必须履行反洗钱、反诈义务。

《反洗钱法》规定：在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务。

《反电信网络诈骗法》规定：银行业金融机构应当对银行账户、支付账户及支付结算服务加强监测，建立完善符合电信网络诈骗活动特征的异常账户和可疑交易监测机制；对监测识别的异常账户和可疑交易，银行业金融机构应当根据风险情况，采取核实交易情况、重新核验身份、延迟支付结算、限制或者中止有关业务等必要的防范措施等。

如今，随着试点推广加速，数字人民币进入更多人的视野，同时也被犯罪分子盯上，因此银行不得不重视数字人民币相关的反洗钱、反诈工作。

事实上，目前已有媒体发布关于利用数字人民币进行洗钱、诈骗的报道。

当然，银行也在加强数字人民币使用风险管控。

比如邮储银行于今年7月初发布《关于推进数字人民币客户身份信息治理的公告》（以下简称“《公告》”）。

《公告》显示，根据《反洗钱法》《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》《数字人民币反洗钱和反恐怖融资工作指引》等法律法规要求，邮储银行将进一步强化数字人民币个人客户身份信息完整性、有效性核实工作，核实的客户身份信息包括：姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系电话、身份证件或者身份证明文件的种类、号码和证件有效期限。

对个人客户身份信息不完整、未留存身份证件影印件或身份证件过期且在90天内没有及时更新等情况，邮储银行将对客户名下钱包采取降低交易限额、限制金融服务等措施。

不过，银行在管控数字人民币相关风险的工作上，需要适度或因人而异。

早在2022年12月，中国人民银行党委委员、副行长张青松在“中国人民银行”公众号发文《深入贯彻落实反电信网络诈骗法 推动“资金链”治理再上新台阶》，其表示，数字人民币运营机构要结合客户风险等级和交易场景实施差异化风险管理措施，保障客户的支付体验。

 

 

文章来源：数字法币研究社