数字人民币的发展趋势和合规思考

2023年12月22日，国家新闻出版署发布了《网络游戏管理办法（草案征求意见稿）》（以下简称“《管理办法》”）。其中首次出现了网络游戏币交易绑定实名制数字人民币钱包的规定：“从事网络游戏币交易应当通过“实名制数字人民币钱包”，不得向用户提供匿名数字人民币钱包交易服务。”

 

《管理办法》下网络游戏币交易的数字人民币应用

根据《管理办法》第六十二条，网络游戏币是由网络游戏运营单位发放，网络游戏用户使用法定货币按一定比例直接或者间接购买，存在于游戏程序之外，以电磁记录方式存储于服务器内，并以特定数字单位表现的虚拟“兑换工具”；网络游戏币交易服务则是指为用户间交易网络游戏币提供平台化服务的行为。

网络游戏币是网络游戏的组成部分和衍生产品。网络游戏币本质上属于网络游戏中的虚拟货币，由于网络游戏币的全球通用性和价值特定等特征，相比传统洗钱模式，通过网络游戏跨境交易来实现资金的非法汇兑更为容易，因此，近年来以网络游戏币、装备等虚拟商品为代表的通道洗钱现象更是日趋严重。

现金由于匿名的特征，是反洗钱监管的重点领域。尽管在概念上数字人民币可以理解为人民币现金的数字替代，但是数字人民币具有区块链技术的不可篡改性和可追溯性，全程可控、资金流向可查，为政府打击和控制洗钱、偷税漏税等金融犯罪活动提供有力技术手段。

如果将网络游戏币的交易依托于实名制的数字人民币钱包，可以使交易能够追溯到交易的各方及其主体信息，可以有效地防范网络游戏币交易平台成为洗钱和电信诈骗犯罪的资金渠道。

由于数字人民币支持与用户的真实身份信息绑定，以及交易的溯源，可以成为监管部门监管交易流程和监测资金流向的重要工具。在国家加强反洗钱监管、打击洗钱和电信诈骗、加强资金跨境流动监测的大趋势之下，数字人民币的应用终会扩展到直播平台、电商平台等其他的数字经济领域。

 

数字人民币的法律支持和合规展望

2020年10月23日，中国人民银行发布的《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》，在现行基础上补充了“人民币包括实物形式和数字形式”，为数字人民币的存在和使用提供了法律依据。

目前不少地方政府通过出台政策来推广数字人民币的应用。《管理办法》之后预计也会有其他行业会落地数字人民币的使用。

实名制数字人民币支持对用户真实身份信息绑定以及对交易的溯源，能够用于监管机构对数字经济的有效管理。数字人民币在数字经济领域的强制应用有可能是未来监管部门监测资金流动的重要方向。因此，对于相关的数字经济主体而言，有必要提前部署数字人民币的主要合规思考。

1.反洗钱

我国反洗钱监管机制主要通过要求金融机构履行客户尽职调查、大额交易和可疑交易报告等义务来防范和应对洗钱风险。如前所述，现金管理一直是反洗钱监管的重点关注。

从实践角度看，随着数字人民币的广泛运用，其作为数字化的现金相较于传统现金具有安全性、实名制和可追溯的特征，可以适当减轻银行反洗钱合规在现金管理方面的负担。

目前，由于监管资源的限制，非金融的数字经济经营主体尚未纳入反洗钱监管体系，考虑到这些行业和主体的潜在洗钱风险，随着数字人民币的推广，有可能会通过数字人民币这一连接点，将其纳入反洗钱的监管体系。

2.反电信诈骗

2022年12月1日实施的《反电信网络诈骗法》，为电信业务经营者和互联网服务提供者设定了客户真实身份识别和交易监测与报告的义务，其履行方式与反洗钱义务有很大的相似之处。

《反电信网络诈骗法》的义务主体包括电信业务经营者、银行业金融机构、非银行支付机构、互联网服务提供者。除已经涉及的网络游戏以外，未来反电信网络诈骗的其他规制行为有可能也会有绑定实名制数字钱包的要求。

3.跨境支付

《中国数字人民币的研发进展白皮书》指出，人民银行将响应国际组织关于改善跨境支付的倡议，在遵循“无损、合规、互通”的要求下与有关当局建立法定数字货币汇兑安排及监管合作机制。实践已表明，数字货币可在提高跨境支付效率、降低跨境支付成本等方面发挥积极作用。

目前，新加坡金融管理局和中国人民银行开展试点，允许两国旅客使用数字人民币在新加坡和中国进行旅游消费。中国人民银行与中国香港金管局、泰国央行、阿联酋央行等联合发起的多边央行数字货币桥项目也取得了积极进展。

由于数字人民币可以在没有网络的情况下通过数字钱包付款，因此其优势在金融基础设施欠发达的国家或地区会更加明显，有助于在“一带一路”沿线中的经济欠发达国家打造区域型跨境支付平台。同时，在司法不完善、法律协议执行环境薄弱的地区，我国可以帮助一些因银行体系较弱、现金使用量较多而治安相对危险的发展中国家接入数字货币系统，从而推动数字人民币的跨境应用。

数字人民币已经具备了跨境支付的能力，并且成本低廉，可实现实时结算。对比于较高成本和较低效率的传统资金支付系统具有显著优势。预计数字人民币会以循序渐进的方式逐步推动在跨境支付中的应用。

 

 

（来源：方达律师事务所，本文为节选）