数字欧元进展报告：隐私、持有额度与商户费用的详细解析

今天，欧洲中央银行（ECB）发布了关于数字欧元的进展报告。去年十月，ECB决定进入为期两年的准备阶段，而今天的报告详细介绍了其中央银行数字货币（CBDC）的隐私方面，跟进了之前我们报道过的相关博文。报告还涉及了几个实际问题，如持有额度的调整、费用上限和工作招标等。

数字欧元工作招标

今年一月，ECB发布了价值11亿欧元的供应商招标公告，涉及五个部分。根据今天的报告，这一过程被视为准备阶段的四项主要任务之一。与供应商建立框架协议将涉及关键的设计决策。然而，报告指出：“这些协议并不意味着承诺启动开发，只是为了确保如果未来决定开发和实施数字欧元，欧元体系能做好准备。”根据时间表，ECB将在2025年第一季度选择供应商，然后开始第二轮采购程序。

数字欧元持有额度

此前，ECB提出了3000欧元的数字欧元持有额度的想法。在今天的进展报告中，ECB表示最终额度将根据接近发布时的经济条件来设定。不过，相关方法的研究工作正在进行中。

用户可以通过将数字欧元钱包与银行账户链接来进行较大额的交易。因此，超过持有额度的款项将自动转入银行账户，支付时则反之。虽然这在实际操作上似乎可行，但从会计角度来看，包括对最终用户来说，操作起来会比较繁琐。查看一个账户并清楚看到支付详情比看到分散在两个地方的支付记录要方便得多。

商业银行的观点

在欧盟和国外，关于持有额度的研究很多。例如，荷兰银行（De Nederlandsche Bank, DNB）研究了发布后的过渡期，得出持有额度至关重要的结论。商业银行希望持有额度较低，以避免存款外流。另一份报告得出结论，如果持有额度设为3000欧元，在100%采用的情况下，可能会有7390亿欧元的存款外流，但这种情况不太可能发生。欧洲银行联合会委托的报告发现，若持有额度为3000欧元且采用率为40%，银行可能会面临88亿欧元的额外融资成本。报告显示，500欧元的限额对银行的影响较小。

商户费用

另一个争议话题是支付服务提供商（PSP）包括银行的补偿问题。ECB不会对使用数字欧元收费，消费者也不需要为支付付费。然而，商户需要支付收单费用，也就是说，商户的银行会收取商户服务费。消费者银行的支付也有成本。因此，收单行将向消费者的银行支付跨PSP费用。ECB计划对商户费用和跨PSP费用设定上限。

法律进展

ECB在这一话题上提供了技术意见，作为立法过程的一部分。2023年年中提出了立法草案，今年年初有不少活动。然而，欧洲选举中断了这一过程。我们本月早些时候报道，选举结果有利于通过支持数字欧元的立法。

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