Ramp 向 OCC 申请全国性信托银行牌照，拟做数字资产托管与受托投资管理

Aiying 艾盈是一家专注于传统金融及Web3的合规咨询服务机构，本文为团队原创，转载需授权。

估值 600 亿美元的企业支出管理独角兽 Ramp，10 月 19 日在 X 平台宣布，已于 10 月 16 日向美国货币监理署（OCC）正式提交申请，拟成立「Ramp National Trust Bank」——一家全国性信托银行，未来将提供受托投资管理与数字资产托管服务。这家以「帮企业省钱省时间」起家的金融科技公司，正把版图从企业卡与支出软件，伸向联邦监管下的加密资产托管这条「机构级」赛道。

5 点摘要

1. Ramp 于 10 月 16 日向 OCC 提交申请，拟设立 Ramp National Trust Bank；10 月 19 日在 X 平台官宣。
2. 拟设信托银行将提供受托投资管理与数字资产托管，明确「不吸收存款、不发放商业贷款」，定位为非存款机构。
3. Ramp 为 7 年前创立的金融科技公司，估值 600 亿美元，年化收入 20 亿美元，服务 8.5 万家企业。
4. OCC 今年 8 月披露，过去 18 个月收到 40 份新设（de novo）银行申请，其中含全国性信托银行。
5. 今年 Revolut、Crypto.com 等已先后获得不同类型 OCC 牌照的有条件批准，加密/金融科技公司申牌潮持续升温。

一、发生了什么

据 PYMNTS 与彭博社报道，Ramp 联合创始人兼联席 CEO Eric Glyman 与 Karim Atiyeh 在声明中表示，拟议的信托银行将把相关服务「纳入统一的联邦监管框架」，与银行合作伙伴共同打磨产品。其关键在于定位：这家信托银行「不吸收存款、不发放商业贷款」，只做受托投资管理与数字资产托管。这意味着 Ramp 避开了传统全国性银行更重的资本与流动性监管负担，走的是信托牌照这条更聚焦的路径。

Ramp 的体量是这次申请的背景板：公司成立 7 年，最新一轮融资估值达 600 亿美元（较 6 月的 440 亿大幅上调），年化收入约 20 亿美元，服务 8.5 万家企业。从企业卡、支出管理，到 AI 支出分析，再到如今的数字资产托管，Ramp 的每一步都在向「企业金融基础设施」靠近。

二、什么是全国性信托银行牌照

OCC 的全国性信托银行（National Trust Bank）牌照，是美国加密与金融科技公司最热衷的合规入口之一。它由货币监理署依《国民银行法》及信托权力相关规则（12 CFR Part 9）核发，核心价值在于「联邦优先」——持牌机构可跨越各州纷杂的货币传输牌照与信托要求，在全美以统一标准展业，接受 OCC 直接监管。

与全国性银行不同的是，信托银行通常不吸收受联邦存款保险（FDIC）保护的存款，也不做传统商业贷款，而是聚焦受托职能：为他人持有、管理与守护资产。对加密资产而言，这意味着「机构级托管」的法律身份——信托义务、资本充足要求、反洗钱（BSA/AML）合规、账簿隔离，一样都不能少。此前 Agora、Bastion、Circle、EDX、Rain、World Liberty Financial 等均已走这条路，Ramp 是这条队列里的最新一员。

三、为什么这值得关注

这起申请的信号意义，在于一个「企业金融工具」类平台开始把加密托管纳入自身的合规基础设施。Ramp 的客户是 8.5 万家中小企业，这批企业过去被加密托管服务覆盖得并不充分。若 Ramp 的信托银行落地，等于把数字资产托管嵌入到企业支出管理的既有账户体系里，对中小企业的加密资产配置与财务管理，是一次「合规门槛的下沉」。

从监管端看，OCC 过去 18 个月收到 40 份 de novo 申请、并陆续向 Revolut、Crypto.com 等发出有条件批准，说明联邦监管层面对「金融科技/加密公司持牌」的态度正从观望转向有条件接纳。对计划进入美国市场的亚洲机构而言，全国性信托银行牌照提供了一个可复制的合规路径，但代价是必须接受 OCC 的持续监管、资本要求与信托责任约束。

合规观察

• 定位决定监管负担：「不吸储、不放贷」的信托牌照，绕开了 FDIC 存款保险与商业贷款资本要求，是金融科技切入托管的常见打法。
• 托管即信托义务：一旦持牌，加密资产的隔离、记账、审计与客户资产保护将上升为法定义务，不再是「钱包 + 冷存储」的技术问题。
• BSA/AML 是必答题：OCC 监管下，反洗钱合规、可疑交易报告与客户尽职调查是获批与持续经营的前提。
• 申牌潮持续：40 份 de novo 申请与 Revolut、Crypto.com 的有条件批准，显示监管窗口正在打开，但审批周期与条件仍是关键变量。

一句话总结

Ramp 向 OCC 申请设立全国性信托银行，拟以「不吸储、不放贷」的非存款定位切入数字资产托管与受托投资管理，把加密托管嵌入企业支出管理体系；在 OCC 过去 18 个月收到 40 份 de novo 申请、金融科技申牌潮升温的背景下，这是美国联邦托管牌照路径对「企业金融」类平台吸引力上升的又一例证。

本文基于 PYMNTS（2026 年 10 月 19 日）、彭博社及 Ramp 官方 X 平台公告撰写。信源：PYMNTS。