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中央银行数字货币（CBDC）主要存在于虚拟领域，通过网页和移动界面进行交易。然而，随着哈萨克斯坦推出中亚首张CBDC卡，这一局面发生了重大变化。这使得2000万消费者有了管理CBDC资金的新方式。2023年11月15日，中亚首笔CBDC卡交易成功完成，这是在Eurasian Bank JSC发行的卡片和Way4数字支付软件系统上进行的非接触支付。这标志着该地区数字货币旅程的一个重要里程碑。
六个月后，数字Tenge货币的塑料卡已经用于店内和电子商务购买，并通过万事达卡和Visa网络全球接受。这些卡的迅速采用突显了项目的成功和增长潜力。
CBDC在跨境支付、可编程货币和DeFi中的应用
哈萨克斯坦的数字Tenge项目有几个雄心勃勃的目标：加强跨境贸易，实施创新的社会和反腐倡议，并整合由去中心化金融（DeFi）参与者和政府发行的数字资产。试验用例包括与香港金融管理局进行批发跨境CBDC交易，为学校餐费提供CBDC代金券，设计用于保障公共资金的智能合约，以及在币安加密货币交易所上的数字Tenge稳定币。
生产中的MVP：CBDC、银行和卡网络的互操作性
在推出数字Tenge之前，哈萨克斯坦国家支付公司研究了IMF、BIS、ECB、新加坡金融管理局等组织推荐的各种CBDC架构模型。监管机构决定集中发行和赎回数字Tenge，并允许有信誉的市场参与者促进与账户、卡片和支付相关的CBDC工作流程。R3公司开发的区块链和代币化平台Corda成为数字Tenge基础设施的核心。
哈萨克斯坦的商业银行由于其现代、灵活且快速整合的基础设施，迅速而顺利地进入了CBDC计划。多年来，许多银行采用OpenWay的Way4软件系统，在支付创新方面成为先驱，例如中国境外发行的首张银联卡和世界上首个移动Visa P2P转账。
哈萨克斯坦三家银行推出的CBDC服务
Eurasian Bank、Altyn Bank和Halyk Bank推出的CBDC服务包括在政府的数字Tenge平台上为个人或法人开设数字Tenge账户。他们还发行与数字Tenge账户挂钩的万事达卡或Visa塑料卡。
这些银行在POS终端上处理数字Tenge的卡支付，包括闭环和开放环交易，实时将数字Tenge转换为普通非现金Tenge。他们还通过银行的ATM网络支持数字Tenge的现金取款。这种便捷性确保用户在需要时可以轻松地将数字资金转换为实体货币。
银行如何区分其CBDC产品
Way4系统的灵活性允许每家银行打造独特的CBDC产品。Eurasian Bank为数字Tenge卡提供了一种无需转换为普通非现金Tenge的零售交易类型。该银行还处理其客户之间的数字Tenge P2P转账。Altyn Bank是唯一一家支持通过其他银行的ATM从数字Tenge账户取款的银行。Eurasian Bank和Halyk Bank发行与数字Tenge账户挂钩的塑料卡。Altyn Bank和Halyk Bank支持从法人向个人支付数字Tenge，而Altyn Bank和Eurasian Bank处理数字Tenge的电子商务交易。
2024年扩大数字Tenge的影响力
考虑到这些早期参与者的成就，更多使用Way4系统的银行可能会在2024年决定使用CBDC卡。哈萨克斯坦国家银行的数字Tenge项目计划包括增加参与银行数量，探索新的批发CBDC场景，实施智能合约以确保数字Tenge与其稳定币储备匹配，推出教育服务的数字Tenge代金券，试行无互联网访问用户的离线支付和转账，以及推进其他CBDC创新。
数字Tenge账户还将遵循开放API标准，确保其在更广泛的金融生态系统中的整合。
项目前景
哈萨克斯坦国家支付公司的CEO兼董事会成员Binur Zhalenov表示：“我们可以在全球数字货币的讨论中发挥作用，到那时，它将在我国成功运行。” 通过这个项目，哈萨克斯坦正在加强其在国际经济舞台上的地位。