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在迈阿密 Consensus 大会上，Google Cloud 和 PayPal 的高管发出了一个相当直白的判断：下一代互联网商业——也就是 AI 代理自主购物的时代——只能跑在加密轨道上，因为 AI 代理根本无法在传统银行体系中开户。这不是技术选择，是结构性的别无选择。
发生了什么
AI 代理无法开银行账户：不是难，是不可能
Google Cloud Web3 战略全球负责人 Richard Widmann 在 Consensus Miami 上说得非常直白：“一个 AI 代理无法获得银行账户。这不是难的问题，而是不可能。”（CoinDesk, 2026-05-10）
他解释了原因——既有技术壁垒，也有监管壁垒。传统银行账户是为”人”设计的：KYC 流程需要身份证件、地址证明、生物识别信息，这些都是代理人无法满足的。加密支付在 Widmann 看来恰好是”一个极其出色的机器可读支付接口”，天然适配 AI 代理的需求。
Google 推出 AP2 协议，120+ 合作伙伴已加入
为了填补这个空白，Google 正式推出了 Agentic Payments Protocol（AP2）——一个开放的代理支付协议，已捐赠给 FIDO 基金会管理，目前有超过 120 家合作伙伴，PayPal 是其中之一。Widmann 把这个动作类比为此前 x402 互联网原生支付标准捐赠给 Linux 基金会的路径——核心逻辑是通过开放标准而非封闭平台来建立支付基础设施。
“开放的对话和开放的标准，才是你需要在其上构建一切的基础，”Widmann 强调。
PayPal 的布局：PYUSD 稳定币成为可编程支付层
PayPal 加密业务高级副总裁兼总经理 May Zabaneh 在同一个论坛上表示，PayPal 已经把 AI 代理视为继线下→线上→移动之后的下一个商业渠道。PayPal 自己的稳定币 PYUSD 被她描述为”一个非常自然的可编程支付层”，尤其适合全球化、AI 原生体验和代币化资产这三大趋势的交汇。
Zabaneh 引用了 PayPal 最新的一项调查数据：95% 的商户已经看到 AI 代理流量访问自己的网站，但只有 20% 拥有机器可读的产品目录。她打了个比方——这就像当年从实体店到线上店的转型，商户现在需要让自己的产品以代理可读的格式呈现。”商户需要为下一个时代做好准备，”她说。
AI 代理的密钥安全：多方托管是关键
对于 AI 代理如何使用加密钱包的问题，Widmann 的观点非常务实：代理不应持有完整私钥。Google 已经将其 Cloud KMS（密钥管理服务）平台扩展到加密货币托管领域，他主张代理只持有 2-of-3 或 3-of-5 多签中的一个分片——”它不能单方面地转移资金或采取行动。”
这种 多方托管 的设计本质上是一种技术层面的风控机制，在不依赖人工审批的前提下为 AI 代理设置了自动化的权限天花板。
为什么重要
加密不再只是一个”替代方案”，是唯一可行的轨道
过去几年，行业一直在讨论”加密支付能否成为主流”，但 Consensus 这场讨论的框架已经变了——问题不再是如何让加密支付与法币体系竞争，而是传统法币体系在 AI 代理主导的自动化商业面前存在结构性排斥。银行开户流程被设计为服务于人类主体，而代理既不是自然人也不是法人，这种制度性空白不是修补 KYC 流程就能解决的。
这意味着稳定币和可编程支付协议不仅仅是 PayPal 和 Google 的”探索方向”，而是智能商业的必然基础设施。Widmann 的原话是：”An agent cannot get a bank account. It’s not hard, it just is impossible.” 这个”just is impossible”很有分量——它不是在说目前的困难，是在说制度设计层面的系统性排他。
PayPal 的数据揭示了结构性的准备不足
95% 的商户已看到 AI 代理流量，但只有 20% 有机器可读目录——这个 75 个百分点的鸿沟说明了一个问题：智能商业的供给侧远远落后于需求侧。AI 代理已经开始在网络上漫游和抓取商品信息，但商户的界面还在为人类眼睛设计。Zabaneh 将这一挑战类比为线下到线上的转型并非夸张——当年那些不做电商的零售商，后来大多消失了。
AP2 协议的开放标准路径，是在监管真空中的主动选择
Google 选择将 AP2 捐赠给 FIDO 基金会而非自己运营，这个动作值得注意。在代理支付这个领域目前几乎没有现成的监管框架，Widmann 和 Zabaneh 都承认责任归属（如果一个 AI 代理做了一个糟糕的购买决策，谁负责？）是”行业必须共同思考的问题”。在监管答案尚未出现之前，开放标准协议成为了一种”软治理”手段——通过多利益相关方共同制定技术规则，填补法律空白。
这与加密行业过去几年的路线高度一致：先有协议和基础设施，后有监管追赶。不同的是，这次参与基础设施建设的不是原生加密团队，而是 Google 和 PayPal。
怎么看
- 银行账户的制度性排斥：AI 代理无法开户不是技术问题，是身份法律框架的根本性缺陷。传统 KYC/AML 体系以”人”为核心设计，代理不满足任何既有账户主体的定义。这会倒逼监管创新，但在那之前，稳定币和链上支付是唯一的实用方案。
- 多方托管是代理安全的必要组件：Widmann 提出的代理只持有一个密钥分片的设计，本质上是一种”不可单方面行动”的技术约束。这对合规而言是好消息——它提供了一种可审计、可限制的代理资金管理模式，比”代理全权支配钱包”的方案更具合规可行性。
- 商户的机器可读化是下一个创业窗口：只有 20% 的商户有机器可读目录，这意味着未来 12-24 个月内，帮助商户将产品信息转化为代理可读格式的工具和平台将迎来爆发性需求。这与当年的 Shopify 时刻类似。
- 开放标准 vs. 封闭平台：Google 选择开源 AP2 而非自建支付网络的决策，规避了反垄断和监管风险。这基本宣告了”封闭式代理支付平台”路线的死刑——在代理支付这个领域，开放协议是唯一可行的路径。
- 稳定币的角色进一步升级：PYUSD 从”PayPal 的加密实验”变身为”代理经济支付层”的定位跃迁，说明稳定币正在从投机交易结算工具演变为下一代商业基础设施的核心组件。
一句话总结
当 AI 代理被传统金融体系的大门挡在外面时，Google 和 PayPal 不约而同地选择了加密轨道作为进入智能商业的唯一入口——这不是一次加密支付的技术升级，而是一次底层商业基础设施的范式转移，支付、托管、责任归属，每一个环节都在被重新定义。
本文基于 CoinDesk（2026-05-10） 报道撰写，作者 Jeffrey Albus，编辑 Nikhilesh De。